文 / 顏宏斌
在咖啡廳總能聽到許多八卦和秘辛：哪些股票可能漲跌、哪些公司產能滿載。偶爾，也會聽到些不為人知的「財富自由的秘密」。
這次恰好就讓我遇上經典教唆犯罪現場：不要告知、賭兩年。
穿著筆挺西裝的油頭年輕人，積極的向身旁的大姊說明各種國際財經趨勢、退休養老、醫療費用與通貨膨脹，隨後拿出平板準備簽單。大姊這時頓了頓，說他子宮有點問題、還有糖尿病用藥中。業務員說沒關係，只要這兩年不要進行健康檢查、也不要申請理賠
過兩年就沒事了。
我眉頭一皺，這案情不單純。
業務員「教你躲」核保？雙重違法共同犯罪
在保險招攬過程，部分業務員為追求業績，會誘導保戶書面詢問「勾選否」，以不實告知獲取承保。
實務上，要保人負有據實說明義務，若有隱匿或遺漏，保險公司擁有解除契約的權利。然而，同條第3項設有「兩年除斥期間」的門檻，即契約訂立經過兩年後不得解除（俗稱賭兩年），經常被不肖業務濫用，作為不實招攬的工具。
從行政規範而言，業務員如果唆使保戶不實告知，應按情節輕重停止招攬一年、甚至撤銷登錄處分。
從刑事責任角度，業務員明知保戶體況卻教唆隱匿，以非法手段圖謀佣金，實質上可能構成刑法第339條的「詐欺罪」，而且雙方日後都會面臨保險公司索賠提告。
當保戶選擇聽信業務員的「專業建議」，雙方已共同陷入高風險的犯罪行為。
業務員「知悉」，所以保險公司要賠？
過去也曾有「業務員是保險公司的眼耳」，意即業務員知悉的事實，即視同保險公司知悉。然而，當這種「代理人知情」被利用於損害保險公司利益時，情況可能不同。
當要保人明知體況可能難以投保，卻仍與業務員協議投保時不告知，此時業務員的行為已背離代理人的忠誠義務，法律不再認定其為保險人的「耳目」。
這類案例常見於「帶病投保」的健康險。
一旦進入司法程序，保險公司主張保戶與業務員具備「共同侵害意圖」，且保戶違反據實說明義務。而保戶將難以「我有跟業務員說過」作為免責，保險契約將被解除而無效。
惡意規避兩年除斥期間：最高法院對「權利濫用」的態度
許多「聰明」的保戶認為，只要在投保後兩年內不看病、不申請理賠，等到兩年「保護期」一過，保險公司就拿他沒辦法，照樣申請保險金。
但這種作法，實務上也經常被法院打槍。
法院的核心思維源於民法的「誠實信用原則」：權利的行使不得違反公共利益、更不得以損害他人為主要目的。倘若容許要保人利用「技術性拖延」，等到除斥期間屆滿後才行使請求權，將破壞保險的對價平衡機制：身體越差、越不誠實的，反而賠越多。
所以，這種權利濫用應該禁止：保險公司可拒絕給付保險金。
健康保險的天條：保險法第127條的已在疾病理賠限制
即便在投保過程中，僥倖避開除斥期間的爭議，但在健康保險還有一個無法跨越的大山：已在疾病拒賠。
保險法第127條：保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
這屬於「法定除外責任」，不論契約是否經過兩年、不論業務員是否唆使，只要醫療紀錄顯示該病症屬於「投保前已存在之疾病」，保險公司自始至終都沒有給付義務。
在理賠實務中，針對「短期投保」、「密集小額請領」的案件，通常會「病歷調閱」。透過比對健保快易通、檢驗報告，一旦證實投保前已經罹病，多年的期待將成一場空，更可能因涉嫌保險詐欺而被列入業界通報黑名單。
回歸誠信本質：保戶與業務員的正確觀念
保險核心價值在於「風險轉嫁」，不該為了規避風險，造就新的風險。
保戶：誠實說明，避免額外損失
1. 損失風險，遠高於保費支出
一旦被認定為違反據實說明義務，保險公司得解除契約，且「無須返還收取的保費」。這意味著你過去數年投入數十萬的保費將全數付諸流水
2. 無法兌現的空頭支票
即便熬過兩年除斥期間，依據《保險法》第 127 條，保險公司對該疾病仍不負給付責任。換言之，故意不告知，買到的可能只是張「無法兌現的支票」
業務員：今日業績，終身業障
法律連帶責任無比沉重
業務員誘導保戶隱匿體況，不僅違反管理規則，更可能觸犯刑法上的詐欺取財罪。當案件進入司法調查，保險公司為自保，通常會提供完整的招攬過程紀錄、內部通報，次元刀完美切割。
此時業務員將面臨「民事損害賠償、行政停權、刑事告訴」三重打擊，再高的龍獎都與你無關。
FAQ：關於保險法第 64 條與理賠爭議的常見疑問
Q1：如果我真的忘記告知小病，兩年後保險公司還可以解除契約嗎？
A：若非惡意隱匿、不具備串謀或權利濫用的情況，或許可能適用除斥期間規定，而不一定被解除契約。
Q2：業務員跟我說「不告知沒關係，賭兩年看看」，該聽他的嗎？
A：絕對不要。業務員可能因此面臨撤銷登錄，而您可能保險金一毛都領不到、保費被沒收，甚至被控詐欺。建議還是找專業人士諮詢、並且據實說明。
Q3：保險公司如何定義「投保前已存在疾病」？
A：依保險法第127條，只要在契約訂立時，該疾病已處於「客觀上已發生、症狀已顯現」的狀態，即便尚未正式確診，保險公司仍可針對該病項拒賠。
Q4：如果保戶惡意拖延理賠，保險公司如何證明他是故意的？
A：法院會審酌保戶的醫療行為紀錄。例如：兩年內有明顯且持續治療行為，卻直到兩年期滿才突然「第一次」申請理賠，這種時間點的巧合，往往被視為權利濫用的間接證據。
Q5：保險契約被解除後，保費可以退還嗎？
A：依保險法第25條，因要保人違反據實說明義務而解除契約者，保險人無須返還已收受之保險費，對保戶而言是極大的經濟損失。
參考判決：
最高法院103年度台上字第 1945 號民事裁定
臺灣高等法院高雄分院99年度保險上更(一)字第4號民事判決
高等法院臺中分院96年度上易字第1533號刑事判決
高等法院高雄分院94年度保險上更(一)字第3號民事判決
