在醫學中心奔波的 Maggie 醫師，好不容易排了假要帶家人去鹿野看熱氣球，卻在出發前幾週，在自家社區停車場發生擦撞。因為急著上刀，她選擇相信保全與鄰居的口頭承諾，沒有當場報警，沒想到這份體貼，竟成保險業務員口中「拒賠」的理由。
面對 6 位數的 Audi 燈罩維修單，以及保險業務宣稱「丙式不賠私人停車場」的論調，Maggie 醫師差點被當成冤大頭。
核心結論
保險公司收受保費後，即負有承擔危險、補償損失的義務。即便停車場非法律定義的「道路」，且沒有警察開立的「初判表」，只要碰撞事實明確，保險公司就必須理賠。車主應直接申請出險維修，將繁雜的索賠程序移轉給保險公司。
- 理賠關鍵：丙式車體險只看「碰撞對象是否為車輛」，不看發生地點。
- 證據保全：非道路事故，可以透過警察的「工作紀錄簿」與私人監視器作為補償依據。
- 避坑指南：切勿因對方口頭承諾而不留物證，代位求償才是正解。
警察說「私人停車場不受理鑑定」，是不是代表報警也沒用？
這是 Maggie 醫師遇到的第一個誤區。依照《道路交通管理處罰條例》第 3 條，停車場、賣場、加油站通常不屬於法律定義的「道路」。
當警察受理這類案件時，確實不會提供「初步分析研判表」，日後也無法進行肇事責任鑑定。但這並不代表報警沒用！
警察到場可以協助：
- 核對雙方身分：確保對方不是假身分或無照駕駛。
- 記錄現場狀況：即便不開初判表，員警也會在「工作紀錄簿」留下報案紀錄。這份紀錄是保險公司認定「保險事故發生」的重要行政證據。
保險業務員說「沒報警就不賠」，這在法律上站得住腳嗎？
「因為你沒報警，我們無法判斷責任，所以不能理賠。」這種說法是保險公司常見的「防禦性說法」，但其實並不正確。
保險契約雖然約定發生事故應通知警察，其目的是為了「釐清責任」以方便保險公司未來進行「代位求償」。如果 Maggie 醫師能提供行車紀錄器、錄音、社區監視器等足以證明對方過失的證據，保險公司就不能單純以「沒報警」為由拒賠。
保險公司不能因為程序上的瑕疵，就免除其補償損失的契約責任。除非保險公司能證明「因為沒報警，導致他們完全無法追償或損失擴大」，否則依然要賠。
丙式車體險在私人停車場真的不理賠嗎？
這是最嚴重的誤導。丙式車體險的承保範圍是「車輛碰撞、擦撞」，並沒有限制發生的地理區域。
只要是「與車輛發生碰撞」，不論是在合歡山還是你家地下室，都在保障範圍內。Maggie 醫師的 Audi 碎了燈罩，只要確定是被另一台車撞的，保險公司就必須支付維修費。業務員宣稱「非道路不賠」，通常是混淆了「交通法規」與「保險契約」的界線。
遇到停車場反悔不賠的「賴皮鬼」，最好的處理方式是什麼？
面對 Maggie 醫師遇到的「反口不認帳」鄰居，最好的策略不是去調解委員會吵架，而是「啟動代位求償」。
- 直接進廠出險：Maggie 醫師只需把車開回原廠，由保險理賠專員進場估價。
- 由保險公司付錢：修車費用由 Maggie 的保險公司先支付給車廠。
- 讓保險公司去打官司：保險公司在賠付後，會取得「代位請求權」。接下來要面對 6 位數求償金的人，會是那個肇事鄰居。保險公司有專業法務，會去跟對方磨，Maggie 醫師則可以帶著家人如期出遊。
小結：停車場車禍自保 3 步驟
- 物證保存：不要只留電話。第一時間對著兩車碰撞處拍照（含車牌）、錄下保全的說明，並在 48 小時內請社區管委會備份監視器畫面。
- 堅持派出所備案：即便員警說這不是道路，也要堅持做「工作紀錄簿」的登載。這是一份公家機關認證的「發生時、發生地、關係人」證明。
- 理賠交給專業：不要跟對方爭執維修金額。直接告訴對方：「我會請保險公司處理，他們會跟您聯絡。」
職場與生活已經夠累了，別讓停車場的小意外，磨損了你出遊的興致。
