在趕著看診、開會的途中發生輕微擦撞，許多醫師或通勤族會選擇「先留電話、事後處理」。然而，看似善意的動作，卻可能讓你的高額保險瞬間失效。關鍵在於：弄清楚「肇事逃逸除外責任」的涵義、並瞭解為何「刑事無罪」不等於「保險會賠」
- 契約陷阱：車體險條款通常約定，事故後未報警或擅自離開，保險公司不負賠償責任。
- 法條差異：刑法規範的是「救護義務」，保險契約規範的是「證據保全與責任釐清」。
- 正確應對：無論有無傷亡，第一時間撥打110報警，是確保理賠順利的關鍵。
忙碌醫師天降意外：留了字條，卻變成「肇事逃逸」？
對剛開業的王院長來說，診所初期的營運充滿挑戰。那天早晨，她腦中正盤算著新進護理團隊的排班、又要煩惱孩子暑假安排，一個分神，新買的賓士車不慎擦撞路邊停放的進口轎車。
幸好車上無人、現場無人受傷。
王院長心想：車損鐵定不低，但自己保了全險，加上詢問車廠業務得到「沒人受傷就下班再去備案」的建議。於是，他只留下聯絡方式跟名片，便放心地趕回診所看診。
沒想到，兩週後收到的卻是保險公司的「拒賠通知書」。
留了名片才離開，為什麼保險公司說「肇逃不賠」？
王院長最氣憤的是：保額明明有 300 萬，為什麼區區 30 萬的修車費不賠？關鍵就在車體險條款中的「除外不保事項」。
因下列事項所致被保險汽車之毀損滅失，本公司不負賠償之責：被保險汽車於發生汽車碰撞、擦撞事故後逃逸，其碰撞、擦撞所致之毀損滅失。
保險公司拒賠的理由，是為了防止道德風險與保全證據。如果撞車後直接離開，保險公司無法在第一時間確認：
- 駕駛人身分：是否為被保險人本人？還是未經授權的第三人？
- 駕駛狀態：是否有酒後駕車、吸毒或無照駕駛等情事？
一旦離開現場，警察就無法在第一時間保全這些證據。因此，保險公司才會以「無法釐清責任與身分」為由，啟動除外條款。
刑法不是說「沒人受傷」就不算肇逃嗎？為什麼保險契約的限制更嚴格？
這是一個極大的認知落差：「法規」與「契約」的立法目的不同。
刑法（肇事逃逸），目的是加強救護，避免被害人因無人救助而死傷，所以要件是「人員傷亡」
保險（除外事項），目的是責任釐清，確保事故真相、防止詐保與除外駕駛，所以只要「發生擦撞後擅自離開現場」，就踩到不賠的紅線。
所以，王院長雖然刑事上不構成肇事逃逸（因為無人受傷），但她「未等警察到場採證即離去」的行為，已經完全符合保險公司拒賠的條件。
對方車子的維修費，難道也能因為我先離開而拒賠嗎？
這是王院長案例中的第二個轉折。保險公司連「對方的維修費」也想一併拒賠，這在法理上其實是有爭議的。
雖然保險公司常以「肇事逃逸屬於犯罪行為」來引用責任險的除外條款，但這往往是誤用。實務上：
- 責任保險的本質：是為了補償受害人的財產損失。
- 不賠的前提：除非是無照、酒駕、吸毒或「故意」犯罪行為。
- 無人傷亡：在責任保險契約中，若事故僅有財損且無人受傷，保險公司很難以「擅自離開」就主張是刑法的犯罪行為而拒賠。
小結： 你的「車體險（賠自己的車）」極可能因為擅自離場而不賠；但你的「第三人責任險（賠對方的車）」只要能證明你是肇事者，保險公司依然有賠償對方的義務。
車禍發生後的標準化應對流程
王院長的一次疏忽，換來了30萬的代價。為了避免「今日節省五分鐘，將來法院幾年工」，請醫師與車友們務必落實以下 3 個步驟：
- 一定要報警： 不論多輕微、對方在不在場，第一時間撥打 110，告知「我在某處與車輛擦撞，請派員處理」。
- 原地等待： 絕不能離開現場。如果對方堅持要走，請記錄對方的車牌並告知警方，你自己要留在原地等警察。
- 現場通知理賠： 報警後，撥打保險公司的 0800 電話。加速理賠與證據保全的流程。
結論
保險不只是「標準化」的產品，也是協助解決問題的工具，但工具要找到正確使用方法、留意限制條件。
猶如王院長這次遇上的事件，如果當下願意多等幾分鐘，就可以免除後續幾十萬的損失。更有甚者：如果對方車上有人，那怕再輕微的受傷，一旦肇事逃逸罪名成立，不僅車體險和責任險都不理賠，還可能有罰金與吊扣駕照的風險
