Flora 中醫師在北部經營六年，婦科口碑極佳，門診總是擠滿了求診的病患。隨著業務擴張，她聘請學妹幫忙，診所看似步入軌道。然而，在一次深入諮詢中她才驚覺，那份為「還人情」而買、每年繳數萬保費的醫責險，竟然無法保障「診所醫師」與「老病患求償」。
核心結論
醫師業務責任保險（醫責險）是專業的學問。如果你是診所負責人，卻只買了「醫師個人醫責險」，保險公司將依法排除所有「非你親自執行」的醫療過失。同時，若保單沒有設計「追溯期」，面對數年前的老病患突然回頭求償，保險公司將因事故發生在「追溯期間」之外而拒絕理賠。
- 身分風險：醫師責任險不保員工、不保受僱醫師、不保診所意外。
- 時效風險：沒有追溯期，就無法涵蓋投保前的醫療行為。
- 解決方案：應將「個人險」升級為「醫療機構責任險」，並確保追溯期至少 2 年以上。
為什麼被保險人寫「診所」，員工出事保險公司卻不賠？
許多診所院長跟 Flora 醫師一樣，看到保單上面要保人寫著「某某診所」，就以為整間診所發生的事，保險公司都會買單，這是一個天大的誤會。
在保險法「對價平衡」原則下，保險公司收多少錢，就承擔多少風險。Flora 投保的其實是「醫師個人業務責任保險」，雖然以診所的名字投保，但保障的標的僅限於 Flora 醫師「親自執行」的醫療行為。
根據保單條款中的「不保事項」，以下兩點是致命傷：
- 身分除外：保險公司不保你身為「所有人、合夥人或經理人」的行政管理責任。例如：診所地板濕滑、推拿師力道不當、中醫助理調劑錯誤。
- 受僱人除外：受僱醫師獨立執行的醫療行為，被明確列為不賠。這意味著，如果學妹出了包，病患告診所，這份保單完全派不上用場。
醫療糾紛多年後才爆發，舊保單還能發揮作用嗎？
醫療行為與糾紛產生之間，往往存在長達數年的「潛伏期」。Flora 經營六年，累積了大量的老病患，這些都是潛在的風險來源。
醫責險大多採用「索賠基礎」，這意味著要獲得理賠，必須同時滿足兩個條件：
- 醫療行為發生在「追溯日」之後。
- 受害者提出賠償請求是在「保險期間」內。
Flora 的保單因為是年度續保且業務員專業不足，忽略了設定「追溯期」。如果有位三年前治療的病患回頭求償，即便現在有保險，保險公司也會以「醫療行為發生在追溯日之前」為由拒賠。
為了保障診所穩定，我們建議追溯期間至少要設定 2 年，以對應民法中侵權行為的請求權時效。
如何避免「人情保單」變成醫療糾紛時的空頭支票？
Flora 的故事反映出醫療圈常見的現象：醫師專注於臨床，對於保險契約這種「冷門法律」往往交給熟人處理。但保險業務員若缺乏對《醫療法》與《保險法》的深刻理解，規劃出的保單往往漏洞百出。
當糾紛發生，病患在診所門口咆哮，甚至聘請律師發函時，專業的保險團隊應具備「代理談判」與「法律攻防」的能力。如果你的業務員只會說「這家公司很大、高 CP 值」，卻說不清「除外責任」的細節，那這份保單在危機時刻只會成為另一份壓力來源。
小結：診所負責人的風險補洞 3 步驟
- 盤點保險標的：翻開保單，確認是否包含「醫療機構」責任？是否將「受僱醫師」與「診所員工」納入附加承保範圍？
- 校準追溯日：確認保單上是否有追溯日，且日期是否涵蓋過去幾年執業期間？若無，應立即向保險公司申請追溯。
- 切割「醫療」與「環境」風險：除了醫責險，診所還需搭配「公共意外責任險」。醫責險賠的是「醫療責任」，公共意外險賠的是「環境安全（如滑倒、火災）」。
透過這三步，Flora 醫師總算能把懸著的心放下。專業的事交給專業的人，醫師的雙手應該用來救人，而不是用來翻閱晦澀的保單條款。
