農曆七月，民間習俗中的「多事之秋」。剛回到高雄準備開啟中醫診所第二人生的 Carl 醫師，沒被疫情嚇到，卻被一場停車場意外搞得焦頭爛額。原來是Carl 的父親在診所大樓停車時，因操作機械車位不慎，硬生生壓壞鄰居的進口車。
原本以為兩邊都有保險（全險對上丙式車險），理賠應是沒啥問題。沒想到，兩家保險公司竟然同時給出所有人傻眼的答案：「不賠」
鄰居的咆哮、診所名譽危機、六位數的帳單，在 Carl 醫師最忙碌的時刻齊發。為什麼買了全險竟然沒用？
核心結論
傳統汽車保險（包含第三人責任險）的理賠前提通常是「車輛行駛或碰撞」。Carl 父親的行為屬於「操作機械設備不當」，在實務上被認定為「個人過失責任」，而非「交通事故」。解決這類紛爭的關鍵，不在車險，而在容易被忽視的「個人責任保險」。
- 理賠誤區：全險並不包含所有與車有關的「人為失誤」。
- 救命保單：居家綜合險或個人責任險，能承擔日常生活中的過失賠償。
- 處理流程：委任保險公司代為談判，能有效隔絕非理性的情緒衝突。
為什麼我的「全險」在機械停車位事故中會失效？
「我每年交好幾萬保費，為什麼這件事故不賠？」這是 Carl 醫師最直接的憤怒。
我們要釐清一個核心論點：車險保的是「車的風險」，責任險保的是「人的過失」。 汽車第三人責任險的條款通常規定，必須是「因所有、使用或管理被保險汽車」所致。Carl 父親當時的動作是「按按鈕（操作設備）」，而不是「開車撞上去」。
在保險公司的定義中，這跟你在百貨公司逛街不小心撞倒昂貴瓷器、或是遛狗咬傷人是一樣的性質，這叫「個人行為過失」。
由於 Carl 醫師的車本身沒壞，且事故並非兩車行進間的碰撞，因此不論是 Carl 的全險還是對方的丙式險，都因為「不符承保範圍」而無法理賠。
警察說「這不是交通事故」是在吃案嗎？
在私人社區、辦公大樓的停車場發生的糾紛，警察通常會表明「非屬道路交通事故」。
這並非警察推託，而是法源依據不同。在私人土地上操作器材導致的損害，屬於《民法》上的侵權行為，而非《道路交通管理處罰條例》管轄的範疇。這意味著：
- 沒有初步分析研判表：你無法等警察幫你分對錯。
- 純屬民事糾紛：警察僅能協助紀錄（登載工作紀錄簿），無法介入賠償。
這也是為什麼鄰居會情緒失控的原因，因為他以為「保險公司會處理」的期待落空。
既然車險不賠，那「個人責任險」是從哪裡冒出來的？
當 Carl 醫師求助時，我請他回去翻查家中的房貸保險或信用卡附約。果然，他發現自己有一張「居家綜合責任保險」。
這類保險（或個人責任險）的承保範圍非常廣，主要針對「被保險人因日常生活之過失，導致第三人體傷或財損」：
- 財物損毀：例如不小心弄壞餐廳裝潢、操作機械位壓壞鄰居車輛。
- 意外傷害：例如遛狗咬傷人、小孩玩球打破鄰居窗戶。
最重要的是，這張保險不僅能賠錢，還包含「協助和解談判」的任務。由保險公司的專業理賠人員出面與鄰居談判，從專業角度核對維修單、降低不合理請求、處理代步車費用。這讓 Carl 醫師與其父親能從情緒衝突中抽身，將精力放回診所的營運。
小結：萬一在私人場域發生損害，你該做的 3 件事
- 48 小時內備份監控：私人停車場的監控系統存儲空間有限，有些老舊系統兩天就會覆寫。事發當下務必請主委或保全先用手機翻拍畫面，並請求備份存檔。
- 清點「隱藏保單」：檢查你的房貸險、住宅火險，通常都附帶有「居家綜合責任險」。這類保險年費極低（甚至幾百元），卻能應對動輒幾十萬的過失賠償。
- 讓理賠員當「防火牆」：面對在診所門口咆哮的對造，不要親自與之爭辯。告知對方：「請放心，我們一定會處理，這是專人的電話。」專業的中間人能降低雙方火氣，避免衝突擴大、名譽損害。
意外難免，但聰明的經營者知道如何將麻煩交給制度，將清靜留給自己。
