Sharon 醫師從醫學中心整形外科跳槽到診所，原本以為找回了生活品質，能盡情潛水、登山。沒想到，跟診的護理師小美兼差外送出了車禍，保險理賠金卻被砍到只剩 6 成，保險公司甚至威脅要解除契約。這讓 Sharon 出身冷汗：換了醫院、頻繁潛水、偶爾支援比賽救護人員，這些「改變」真的會讓保險失效嗎？
核心結論
保險的核心在於「對價平衡」：你付多少保費，保險公司就承擔多少風險。當你的職務內容發生「持續性」且「重要性」的風險增加（如兼差外送），若未告知，保險公司有權解除契約或按比例折算理賠金。但若僅是更換執業地點或日常休閒，則不在此限。
- 關鍵動作：職務內容異動，請務必於第一時間聯絡保險業務。
- 理賠陷阱：意外險是看「職業等級」，等級越高，保費越貴，理賠限制也越多。
- 保障範圍：休閒活動（非職業行為）不影響原有的職業風險評等。
我只是從大醫院換到小診所，執業登記變了要通知保險公司嗎？
這是 Sharon 醫師最擔心的問題。答案是：若職務內容相同，則不影響理賠。
保險法要求通知的「危險增加」，必須具備重要性（影響保費）、持續性（非偶發）與不可預見性。Sharon 醫師從醫學中心轉往診所，雖然執業登記變更，但身分仍是整形外科醫師，手術與診療的本質風險並未顯著提高。對保險公司而言，契約的對價平衡並未破壞，即便忘了通知，也不會發生被解約或不理賠的狀況。
愛潛水、爬山、跑馬拉松，意外險會因為「活動太危險」而不賠嗎？
「我每兩週就去潛水一次，頻率這麼高，要不要報備？」
請放心，影響意外險費率的是你的「職業」，而非你的「休閒」。潛水、登山、參加馬拉松，這些屬於 Sharon 醫師的日常活動。即便擁有潛水證照、即便頻率很高，只要你不是「以此為業」（例如轉行當潛水教練），這都不會改變你的職業等級。意外險的保護傘，依然會根據你醫師的身分全額支撐。
為什麼護理師兼差外送，理賠金會直接被打 6 折？
護理師小美的案例，正是目前「斜槓族」最容易踩到的雷。小美的本職是護理師（意外險職業等級 1），但兼差跑 UberEats 屬於「快遞員」性質（職業等級 3）。
當小美在送餐途中發生事故，保險公司會啟動以下機制：
- 對價折算：職業等級 3 的保費比等級 1 貴。因為小美只繳了等級 1 的保費，卻從事等級 3 的風險行為，理賠金就會依「保費比例」縮水。
- 計算公式：
原收保費 (等級 1) / 應收保費 (等級 3) = 理賠比例。這就是為什麼小美原本 10 萬的醫療費，保險公司最後只賠 6.6 萬的原因。
「當事人之一方對於他方應通知之事項而怠於通知者，除不可抗力之事故外，不問是否故意，他方得據為解除保險契約之原因。」—— 這條法律條文，是所有兼差族必須刻在腦子裡的警鐘。
醫師兼差當健身教練，同樣也需要報備嗎？
如果考取了 ACSM 並開始在健身房兼差教練，答案是：一定要告知。
健身教練的意外險等級通常比內科醫師高（風險較大）。雖然本業是醫師，但「持續性」的兼差行為已經改變了整體的危險。為了避免未來理賠被打 8 折（1 / 1.25），最好的做法是在開始兼職前，主動通知保險公司進行「變更職務」的手續，補足保費差額，確保保障不縮水。
小結：醫護人員職務變更、兼差，三點不漏
- 判斷變更性質：若只是「換招牌」（換醫院但工作內容不變），風險未增，不必驚慌。
- 斜槓前先諮詢：若計畫開始持續性的兼差（外送、教練、外拍等），務必聯繫保險業務，確認是否需要調整職業等級。
- 保留書面記錄：所有的變更通知，建議透過電子郵件或通訊軟體留下紀錄，避免未來保險公司以「未告知」為由拒絕通融理賠。
職務調整是為了更好的生活，別讓一時的疏忽，讓原本的醫療保障在關鍵時刻變成了「打折券」。
