在職場中，身為主管或前輩，「提攜後輩」往往體現在細微的體貼上。當外面下著大雨，實習生需要外出用餐，你遞出一把車鑰匙說：「開我的車去吧，別淋濕了。」這本是一樁美談，但如果你不瞭解保險條款的運作機制，這份好心，極有可能變成一場撕裂勞資關係的法庭風暴。
Frank 院長的故事，就是最令人惋惜的典型案例。
核心結論
車體險的理賠金並非「天上掉下來的禮物」。當保險公司補償車主的維修費，法律賦予保險公司向「有過失的第三人（或駕駛）」收回這筆錢的權利，這稱為「代位求償」。除非駕駛是法律定義的「被保險人範圍」（如配偶、家屬），否則即便是同事借車，也難逃保險公司的追償。
- 法律地雷：車主宣稱不追究，並不影響保險公司的求償權。
- 範圍限制：同事、朋友不在基本車體險的「保護傘」內。
- 避險關鍵：加保「免追償附加條款」或改由車主出錢請客搭計程車。
為什麼我已經有全險，保險公司還會告我的同事？
很多人像 Frank 院長一樣，認為「我有保險，車子撞壞了保險公司會出錢修，事情就結束了」。這是一個巨大的認知誤差。
在保險法理中，保險的目的是為了「填補損害」，而非「讓犯錯的人免責」。當 Frank 院長的保險公司支付了 17 萬維修費後，保險公司就擁有了對小美的債權。
這種行為在法律上稱為「代位求償」。簡單來說，保險公司認為：「雖然我賠給了院長，但撞壞車的人是小美，這筆錢應該由小美負擔，我只是先幫院長墊付。」因此，保險公司並非在「告院長」，而是在行使法律賦予他們的權利，要求小美歸還這筆維修費。
車體險的「被保險人」範圍，到底保了誰？
為什麼借車給父母、兄弟姊妹通常沒事，借給同事卻會出問題？關鍵在於車體險對於「許可使用人」的定義。
在標準車體險中，被保險人的範圍通常嚴格限制在：
- 列名被保險人（如 Frank 院長本人）。
- 配偶、同居之家屬、四親等內血親及三親等內姻親。
小美雖然是診所的實習生，也是資深護理師的妹妹，但在法律上，她對 Frank 院長而言是「法律上的外人」。由於小美不在保險契約的保護傘內，保險公司在理賠後，自然會認定小美是「致損的第三人」，進而發出求償通知。
這就是為什麼 Frank 院長雖然口頭說「不用賠」，保險公司卻依然把小美告上法庭的原因。
發生意外後，「私下和解」為什麼是大忌？
在車禍現場很多人為了省事，會說：「沒關係我有保險，我們各修各的，我不拿你的錢。」這句話在沒有保險公司參與的情況下，極度危險。
首先，保險契約中通常規定：「被保險人不得擅自答應對方賠償或拋棄求償權。」 如果 Frank 院長私下簽署了不追究小美的協議，這可能會干擾到保險公司的代位求償權。保險公司甚至有權利以此為由，拒絕理賠給 Frank 院長。
而在 Frank 的案例中，他雖然大度原諒，但因為已經啟動了保險理賠（出險），他其實已經將「求償權」轉讓給了保險公司。這時，他的「原諒」在保險公司眼中是沒有法律約束力的。
想要大方借車又不想害到人，該怎麼做？
如果您經常需要將車輛借給同事、員工，或是非親屬的朋友，以下是三種避險策略：
1. 加保「免追償附加條款」 這是成本最低、效益最高的作法。在原有的車體險上，加掛一個「免追償附加條款」。一旦發生意外，保險公司賠付後，會依此條款承諾「放棄」向非親屬駕駛人（如小美）追償。這才是真正的讓同事「開車無憂」。
2. 善用 24 小時 0800 客服，第一時間介入 事故發生後，不要自行承諾任何事。直接撥打保險公司客服專線，讓專業的理賠專員進場。由保險公司、車廠與駕駛三方對談，確認維修細項與賠償責任，能避免後續因「維修金額認知落差」而產生的誤解。
3. 「計程車原則」 如果您沒有加保免追償條款，最穩健的做法是：與其借車，不如替同事叫一台 Uber。這不僅省去了潛在的 17 萬求償風險，更能避免因為一場意外，毀掉了耕耘數年的團隊信任。
小結：主管與前輩的「保險避險」清單
- 檢查保單：確認你的車體險是否含有「免追償附加條款」。若無，強烈建議在下一次續保時加入。
- 建立SOP：若員工需駕駛私人車輛執行公務（如載送設備），應優先確認車輛保險狀態，或由公司統一安排公務租賃車。
- 拒絕私下承諾：在保險公司未確認前，切勿口頭答應「不用賠」，以免造成後續保險理賠爭議或代位求償困擾。
職場的信任建立不易，別讓一份出於善意的體貼，因為對法律細節的忽視，最終演變成一場在法庭上見的悲劇。
