當親情變成負債：醫療人員如何避免財務黑洞？

Sammy醫師平日看診、假日進修，忙碌於病房與診間間奔波。對病患，她總是耐心傾聽，提供專業建議，卻沒想到自己人生卻遭逢突如其來的財務危機。

幾年前，家人看準餐飲市場，懷抱夢想創業，熱情滿滿地邀請她擔任保證人。當時，她毫不猶豫答應，認為這是情誼相挺，應該不會有問題。

然而，事與願違。弟弟與弟媳經營不善，加上疫情來襲，導致生意慘賠，最終他們心灰意冷，甚至沉迷於德州撲克，對債務視而不見。銀行討債的壓力逐漸轉移到Sammy身上。

起初，她還能勉強支付債務，但隨著家庭開銷增加、房貸寬限期結束，壓力開始吞噬她的生活。某天，她收到來自不同單位的強制執行通知，這才驚覺問題已經逼近失控邊緣。

她開始害怕——自己辛苦累積的財產被查封，害怕家人因此陷入經濟困境，甚至害怕自己未來連退休生活都會受到影響。

Sammy開始尋找「保全財產」的方法，從親友和網友口中聽到許多「對策」，例如：

將財產贈與給親屬：這樣法院就無法查封？

將資產變賣成現金：只要沒放在銀行就不怕？

匯款到海外的帳戶：讓錢「消失」就能脫困？

然而，這些方法真的安全嗎？事實上，這些行為可能帶來更嚴重的法律風險——不僅無法保住財產，還可能涉及刑責！

風險 1：贈與財產 ≠ 免責，可能遭撤銷

將財產轉移給配偶、子女或親友，看似一種「保護」方式，但根據民法第244條，債權人可以主張「撤銷權」，要求法院撤銷這筆贈與，讓財產回到可執行範圍。換句話說，這筆財產仍然無法避開清償責任。

債務人所為之無償行為，有害及債權者，債權人得聲請法院撤銷之。

風險 2：資產隱匿，可能構成犯罪

有些人認為「只要不讓法院查到」就沒事，於是選擇將錢變成現金、或匯款至國外帳戶。但事實上，銀行的交易紀錄、異常資金流向都可能成為調查線索。

甚至，如果被認定意圖規避執行，可能涉及刑法上的侵害債權罪或洗錢防制法的違規風險。

與其使用高風險的脫產手段，不如透過合法的財務工具來確保資產安全，避免不必要的風險。

方法 1：善用信託，設立防火牆

信託是一種合法的資產管理方式，可讓財產獨立於個人名下，並指定受益人，確保債權人無法直接執行這筆財產。

適用對象：

想確保配偶、子女或年邁父母的生活品質
想保障資產，不因個人財務風險而受影響

例如：
如果Sammy希望確保配偶與孩子的基本生活，他可以將部分資產進行信託移轉，讓這筆財產依法受到保護，即使個人財產出現狀況，受益人仍然能安全受益。

方法 2：保險規劃，確保現金流

保險是少數能獨立於債務清償的財務工具，透過指定受益人，可以確保家人在財務困難時，能夠獲得即時的現金流。

例如：

若Sammy過世，家人可以直接獲得保險理賠，不受債務影響。

同時可以透過保險，確保家人未來能買回房產，減少繼承分割糾紛。

這種「突如其來的債務」，可能發生在任何人身上。認識Sammy超過15年，一直以來他給我的印象都是：專業、低調、而且財務穩健，很有自己的想法。

然而，風險往往來自身邊最親近的人。

財務問題不會自動消失，錯誤決策可能讓情況變得更糟。因此，與其等到問題發生後才補救，不如提早做好資產保護規劃，尋求專業法律與財務顧問，為自己的財務安全設下「防火牆」。