連日發生了幾件事：負油價、KTV火災，激起身旁醫師朋友的風險意識：不過是和朋友慶生，怎麼會搞成這樣？萬一這問題發生在自己診所，該怎麼辦？前不久才因實習生問題賠錢的Allen醫師，下午就在事務所裡和我聊起這個問題。
疫情雖然趨緩，可中小型診所已無法再承受任何打擊。
職災受傷請假，不當遣散高額罰單
部分中小型組織，常會有不當資遣職災員工的問題。我問Allen醫師：萬一火災發生在你們診所，員工與病患受傷怎麼處理？他想了片刻回：協助就醫、幫忙出醫藥費、包紅包，讓員工好好休息再回來上班，資深員工休息期間給半薪、資淺的三成薪。
我又問：如果是剛到職一週的實習生，因燒傷需要植皮+休養半年，怎辦？他沈默許久，最後也給出不意外的答案：等一個月，然後委婉請對方離職，再找人接替。
給錢也給時間，似已仁至義盡。
然而若Allen這樣做，只會招來訴訟與開罰。因為勞基法明令禁止雇主不當開除員工，特別是因職災需要醫療、無法工作賺錢期間，必須照顧到恢復工作能力為止，否則會被處罰最高45萬的罰鍰。
Allen大吃一驚：才到職幾天卻要養對方半年，這樣診所如何經營？
不能解雇員工，薪水還要全額買單
另一個大問題：員工養傷期間，雇主要按照原來的工資全額給付。一般常見員工受傷請假期間，可能補貼部分薪水(2~3成)、或者只有幫忙負擔醫藥、勞健保費，並且希望員工盡快回來上班。
然而，勞基法為了讓職災員工能安心養傷不影響生計，所以要求雇主必須按照原本的工資全額照給、不能打折、不能遲給。而且只要員工提出醫療證明尚未恢復工作能力，雇主就不能強迫他回來工作。
少給、遲給、強迫工作，最高又是百萬罰鍰。
保險協助分擔，經營穩定勞資保障
勞保不能有效解決診所的職災問題，可用雇主補償責任保險增加保障。雖然Allen診所已有足額勞保，然而，勞保有最高投保薪資限制、且潛在至少三項大風險缺口：
- 給付差額：職災醫療期間只分擔薪資5~7成，差額由老闆自行買單
- 看護費用：住院或在家看護勞保不賠，勞保補助限終身無工作能力
- 精神慰撫：勞保不給付員工精神慰撫、交通費
假設治療、復健、需要休養一年，Allen診所要為此付出80萬以上的開銷。若又遇上肺炎期間預算較為吃緊，恐怕對穩定經營有很大衝擊。
而雇主補償責任保險幫老闆免去籌措資金困擾、提供員工生活保障、安心養傷。例如：
薪資補償：填補勞保傷病給付差額
醫療費用：自費醫療、住院費用，實支實付加日額
精神慰撫：看護費用補貼、營養費、老闆對員工的慰問
制度健全，員工能受到妥善照顧安心復工、降低流動率，診所也能因此穩定經營。
總結
全薪照給，員工安心休養
雇主責任，藉由保險補償
員工和病患的損失賠償與薪資補償，Allen還負擔的起。
下一篇，來聊聊千萬以上、難以承受的潛在風險。
封面圖片取自PhotoAC授權
icon部分來自the Noun Project
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