大選落幕，有些朋友想藉此機會放空、轉換心情，例如強者朋友Danny。他有正妹老婆、一對可愛女兒，重視休閒與工作，經常帶全家人出國。
重視責任的他，除了醫院團保外，每次買機票一定用世界卡刷卡，賺里程還能省下旅平險的保費，讓信用卡公司買單。這次出國前，看到烏克蘭客機被伊朗導彈誤擊新聞，他隨口開玩笑說還好有五六千萬的保險，不怕。
可事實卻似乾癟的年終讓人難以接受：他的保險可能都不賠。
內亂和戰爭 只有三種保險可能賠
遇上戰爭，只有壽險、醫療、失能長照可能賠。雖然飛彈擊中客機造成傷、亡，符合一般人認為的「意外」、「死亡」，按照常理，壽險、旅平險、意外險，都可以理賠才對吧？
然而，保險公司因為法規與經營實務考量，不得不將特殊狀況，列入「即便發生也不會理賠」，戰爭，恰好是眾多保險共同不賠事項。
而壽險、醫療、失能與長照，則是少數可能理賠的保險。參照示範條款與我手邊能查到的契約：
1.壽險：應該可以理賠。俗稱死了就賠，且條款沒寫除外。
2.醫療險(實支、日額)：應該可以理賠，只是被打下來的話……。
3.失能、長照：大多可以理賠，但要看條款，部分公司將戰爭列入「特定除外」。
旅平險、意外險、勞保 全部不賠
一般人常會刷卡買機票、或者自己加保旅平、意外險，這些遇上戰爭通通不賠：
1.旅平險：刷卡送的、機場辦的、找業務員買的，通通不賠。
2.意外險：產險、人壽、公司團保、通通不賠。
2020年之始，意外險就充滿意外(不賠)。
比較特別的是：勞保碰上戰爭也會不賠。(只有軍保會賠)
年金險、郵局儲蓄險 能領回部分
部分保險，可以領回價值準備金或所繳保費：年金險、郵局壽險。
有些很會玩里程的朋友，例如Danny，都會上網刷卡投保年金險，這一塊卻意外可以領回。因為年金險保的項目是生存，所以活著的時候自己領、死亡時則返還剩下的準備金給家屬，沒有不賠的問題。
本來就是你的，只是用另個名義退給你。
同樣情況也適用在郵局儲蓄險。郵局儲蓄險比較特別的地方，是雖然號稱壽險，卻不賠戰爭身故，而僅返還價值準備金。參照幾個熱賣的險種：常春、年年金喜，都將戰爭、變亂致死列為不賠的條款。
雖然不賠「保險金」，卻仍會「返還價值準備金」(退錢)，多少還能補貼。
小結
Danny聽完分析後心情有點沮喪，問我怎麼辦。我跟他說，保險就是一分錢一分貨，同時兼顧財務槓桿與可執行性，原則上：
1.壽險規劃不可少
2.意外旅平可加保
3.避開險地最重要
出國旅遊，人身安全第一。
封面圖片由Free-Photos在 Pixabay上发布
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